元宇宙进军银行业，“合规”仍是重点

来源：世链nft数藏（shiliannft.com）

随着元宇宙概念越来越火热，很多银行也开始在元宇宙方位探寻，部分银行已经开始落地相关项目。元宇宙未来可能变成银行数字化转型的重要抓手，使银行提供的服务商品、与客户间的交互形式甚至整个行业形状都发生重大的改变。因而，理清元宇宙的概念、清单应用领域、配套颁布法律法规对金融元宇宙银行业的合规化发展尤为重要。元宇宙银行能给客户带来什么呢？又有什么机遇和挑战？一起来看一下吧。

一、银行进入，初探元宇宙应用领域

1、元宇宙AI数字人发布

2019年12月，浦发银行首次推出了数字员工“小浦”正式入岗，提升智能客服情景。2021年12月，百信银行发布虚拟数字员工AIYA艾雅，同时，百信银行提及将来AIYA艾雅可能活跃在小视频、App和虚拟直播等多个情景，与用户进行沉浸式的互动。此外，虚拟数字员工也是银行元宇宙行业重要的互动节点，对未来如何进入金融消费场景拥有非常重要的意义。

2、元宇宙带来沉浸式服务体验

2022年2月，摩根大通公布在元宇宙中开设了一个Onyx虚拟休息区，并发布了一份详解虚幻世界的报告。该“休息区”是由摩根大通的区块链单位Onyx建立的。虚拟社交和实时交互在提升用户体验的同时，精确洞悉纪录客户的需求，进而推动商业银行持续提高专业能力和服务质量，多层次提高客户的黏性。

3、区块链、NFT数字藏品或将实现虚拟商品数字货币化和流通买卖

2021年11月，百信银行发行了四周年的NFT数字藏品“4inlove”,这个数字藏品基于区块链技术发行，是银行业界的首个NFT数字藏品。

此外，银行也可为客户发行数字藏品，依据数字藏品的价值，根据为客户完成鉴权、授信、抵押、转换等金融服务，提升银行产品的多样性，提高资金周转效率。

4、建设虚拟营业厅，应用AR/VR等技术搭建新营销场景

2021年9月，上杭农商银行奏出力乡村振兴“三重唱”，推出了网上“福农e站”、线下“福农驿栈”并同步发布“虚拟营业厅”项目，助推辖区乡村振兴。

二、合规方面，“元宇宙银行”道阻且长

1、金融行业风险

银行做为金融服务行业，对风险管控和风险确保的要求很高，可是元宇宙整体的概念相对超前，技术领域又过于依赖底层技术，元宇宙技术在金融行业的运用可能会催生新的行业风险。无感感受便是元宇宙金融的一大关键特点。元宇宙中，在区块链加密技术的帮助下，用户可以感受无感式的金融服务，比如，无感账户设立步骤、协议确定、面部识别等，区别于传统的线上金融，必须客户手动输入账户、密码、身份证号等信息才能开始应用金融服务。可是，这种元宇宙下产生的全新金融服务方法，可能会引起新的法律和行业风险，如金融无感感受可能对隐私权维护、个人信息保护等产生更大考验，传统的金融行业监管政策和法律的内涵及外延将不能满足元宇宙金融的发展。

2、金融监管风险

元宇宙做为现实世界的延伸和拓展，也具有社会和经济属性，因此需要创建合理的法律规范和监管系统来维持元宇宙世界的秩序。元宇宙去中心化、虚拟角色等特性，融合金融行业时间价值、财富聚集、风险自担等特性，使管控变得更加繁杂。NFT(非同质化货币)的出现为元宇宙世界的金融产品所有权确权带来可能，但在基于区块链技术的NFT为元宇宙搭建将来价值体系的同时，也可能引发洗钱和恐怖融资等方面的风险。此外，元宇宙金融业产品与服务体验的提高离不了元宇宙技术，比如基于VR设备的接口与三维交互技术，新技术可能会带来金融身份验证、信息安全等全新挑战，但银行金融企业当前的数字化运营能力和数据风控能力可能无法应对元宇宙下产生的新监管风险。

3、私人信息和数据安全风险

元宇宙金融沉浸式的体验身后，是其所承载的生成使用的信息量远超以往的PC时代和网络时代。与文本、图象、视频等二维数据采集相比，将来元宇宙世界的数据采集和使用将更加全面、普遍和多样，甚至可能覆盖味蕾、嗅觉等多感官体验产生的数据，产生三维数据搜集应用常态。《个人信息保护法》中规定个人信息要以电子或者其他方法记录的已鉴别或是可识别的自然人有关的各种信息，类比三维数据信息，未来技术能否根据个人味蕾、嗅觉的记录鉴别配对对应的自然人，如果能够鉴别，那么个信法中规定的个人信息的内涵及外延是否需要进一步扩宽?此外，元宇宙下，其背后所承载的信息量怎样进行有效的维护，是另一大难题。《数据安全法》的出台规范了现实世界中数据处理活动，保障数据安全，可是，针对现实世界一比一投射的平行元宇宙全球，数安法的要求是否也能得到沿用，尚未可知。对于这些全新的个人信息保护和数据安全问题，现行的法律法规等暂无调节，将来随着元宇宙世界的发展，其持续扩张的数据采集使用的整治难题也将成为难点。

4、刑事风险

近些年，元宇宙概念热炒，银行业必须警惕发展元宇宙金融中的种种刑事风险。银行目前主要是在战略层面对元宇宙行业提前布局和策划，盈利模式尚不明朗，可是已有部分技术公司和咨询公司运用出轨的手段，非法宣传元宇宙金融产品，千方百计地与银行职员、金融服务挂勾，依靠银行信誉背诵行违法违纪。今年上半年，以“元宇宙项目投资”“元宇宙链游”等类别吸收资金，涉嫌非法集资等违法犯罪活动频发，2022年2月18日，银保监会处置非法集资部际联席会议办公室公布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》，揭示了多种变相从业元宇宙、虚拟币非法牟利的活动，对此，银行也要加强警惕。

三、最后的话

元宇宙的概念始于国外，其技术和运用途径比较复杂，将来信贷业务怎样和元宇宙有机结合，完成线上化、场景化、智能化也有漫漫长路要走，持续开拓元宇宙金融的合规途径是探寻元宇宙金融的题中应有之义。实体经济数字化转型是大势所趋，科技赋能金融、技术助推普惠也是民心所向。道阻且长，行则将至。将来银行业仍需坚持以合规为基石，以系统化、规范化的制度构架为支撑发展元宇宙金融。